PKV kündigen: Fristen, Wechsel ohne Lücke und Vorlage

Eine private Krankenversicherung (PKV) kündigen Sie ordentlich mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres, frühestens nach einer vereinbarten Mindestvertragsdauer (§ 205 Abs. 1 VVG). Nach einer Beitragserhöhung gilt ein Sonderkündigungsrecht von zwei Monaten ab Zugang des Schreibens (§ 205 Abs. 4 VVG). Wer zu einem besseren Versicherer wechselt, ist dabei geschützt: Die Kündigung einer Vollversicherung wird erst wirksam, wenn die lückenlose Anschlussversicherung nachgewiesen ist (§ 205 Abs. 6 VVG) (Stand: Oktober 2026).

Das kennen viele: Der Beitrag steigt, die Leistungen passen nicht mehr, oder andere Versicherer bieten deutlich modernere Tarife. Dann fällt schnell der Satz „Ich kündige die PKV“. Meist steckt dahinter der Wunsch, zu einem Versicherer mit einem besseren Verhältnis von Beitrag und Leistung zu wechseln. Das ist möglich – wenn Sie die Fristen kennen und die richtige Reihenfolge einhalten. Dieser Ratgeber zeigt alle Kündigungswege, den Wechsel ohne Lücke, die Rückkehr in die GKV und eine Vorlage für Ihr Kündigungsschreiben.

PKV kündigen: die Wege und Fristen im Überblick

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) kennt mehrere Kündigungsrechte. Welches für Sie gilt, hängt vom Anlass ab. Für die Vollversicherung kommt eine Schutzregel hinzu: Sie endet erst, wenn die neue Versicherung nachgewiesen ist.

Zwei Begriffe vorab: Das Versicherungsjahr ist der Zeitraum, nach dem Ihr Vertrag abgerechnet wird. Die Mindestvertragsdauer ist die Zeit, in der eine ordentliche Kündigung ausgeschlossen ist. Beides steht in Ihren Tarifbedingungen.

PKV-Kündigungsfrist: ordentlich kündigen zum Ende des Versicherungsjahres

Die ordentliche Kündigung braucht keinen Grund. Sie wirkt zum Ende des Versicherungsjahres und muss drei Monate vorher beim Versicherer sein (§ 205 Abs. 1 VVG). Vorher läuft eine vereinbarte Mindestvertragsdauer. Die Musterbedingungen der Branche erlauben eine solche Bindung von bis zu zwei Jahren (MB/KK § 13 Abs. 1).

In vielen Tarifbedingungen endet das erste Versicherungsjahr am 31. Dezember des Beginnjahres. Danach fällt es mit dem Kalenderjahr zusammen. Dann gilt: Die Kündigung muss spätestens am 30. September zugehen.

Sie können die Kündigung auf einzelne Personen oder einzelne Tarife beschränken (§ 205 Abs. 1 Satz 2 VVG). Das ist wichtig, wenn etwa nur ein Zusatzbaustein wegfallen soll. Sind weitere Personen mitversichert, etwa Ihr Ehepartner, müssen sie von der Kündigung wissen. Sie dürfen den Vertrag dann binnen zwei Monaten selbst fortführen (MB/KK § 13 Abs. 10).

Sonderkündigung nach einer Beitragserhöhung: der Moment für den Wechsel

Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag, dürfen Sie den Vertrag für die betroffene Person außerordentlich kündigen. Die Frist beträgt zwei Monate ab Zugang des Erhöhungsschreibens, die Kündigung wirkt zum Erhöhungstermin (§ 205 Abs. 4 VVG). Zum 1. Januar 2026 stiegen laut PKV-Verband die Beiträge für rund 60 % der Privatversicherten, bei ihnen im Schnitt um etwa 13 %. Für 2027 rechnet der Verband damit, dass erneut ein Großteil der Privatversicherten betroffen ist.

Damit ist der Beitragsbrief der ideale Anlass, andere Versicherer zu vergleichen. Wird die Kündigung wirksam, fällt der erhöhte Beitrag beim bisherigen Versicherer gar nicht erst an. Wie Sie die Frist berechnen und die zwei Monate optimal nutzen, lesen Sie im Ratgeber Sonderkündigungsrecht nach Beitragserhöhung.

PKV kündigen, um den Versicherer zu wechseln: So klappt es ohne Lücke

Wer in Deutschland wohnt, muss eine Krankheitskostenversicherung haben (§ 193 Abs. 3 VVG). Deshalb wird die Kündigung einer privaten Vollversicherung erst wirksam, wenn Sie nachweisen, dass Sie bei einem neuen Versicherer ohne Unterbrechung versichert sind (§ 205 Abs. 6 VVG). Den Nachweis erbringen Sie innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigung. Fehlt er, läuft der alte Vertrag weiter. Für Sie bedeutet das: Eine Versicherungslücke kann nicht entstehen.

Was Sie beim Wechsel mitnehmen

Hat Ihr Vertrag ab dem 01.01.2009 begonnen, nehmen Sie den Übertragungswert Ihrer Alterungsrückstellung mit (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG). Das ist der Teil Ihres angesparten Polsters, der auf Leistungen auf Basistarif-Niveau entfällt. Der neue Versicherer rechnet ihn an, das senkt Ihren neuen Beitrag. Neuere Tarife anderer Versicherer können bei gleichem oder besserem Leistungsniveau deutlich günstiger sein als Ihr bisheriger Tarif. Bei einem nahtlosen Wechsel werden Ihre bisherigen Versicherungszeiten außerdem auf die Wartezeiten angerechnet (§ 197 Abs. 2 VVG).

Der Ablauf mit Ihrem Partner-Experten

Die spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk sind Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO und auf den PKV-Wechsel spezialisiert. Der Service ist für Sie kostenlos. Sie halten die Reihenfolge ein, die Sie schützt:

Vertrag vor 2009: optimieren statt wechseln

Für Verträge, die vor dem 01.01.2009 begonnen haben, gilt eine andere Regel: Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer wird grundsätzlich keine Alterungsrückstellung übertragen (Ausnahme: Kündigung bis 30.06.2009). Ein Versichererwechsel ist hier in aller Regel ein Warnsignal. Der richtige Weg ist die Optimierung beim bisherigen Versicherer, etwa ein Tarifwechsel innerhalb des Versicherers nach § 204 VVG, ein angepasster Selbstbehalt oder eine Beitragsentlastung fürs Alter. Auch dabei helfen die Partner-Experten. Mehr dazu im Ratgeber PKV-Beitrag senken.

Wann eine Kündigung ohne neue private Versicherung möglich ist

Die Nachweispflicht gilt für die Vollversicherung, solange die Versicherungspflicht in Deutschland besteht. In drei Situationen sieht es anders aus:

Auch die private Pflegepflichtversicherung endet bei fortbestehender Pflicht nur, wenn Sie einen lückenlosen neuen Vertrag nachweisen (§ 23 Abs. 2 SGB XI). Wird der Beitrag dauerhaft untragbar, ist eine Kündigung ohne Anschluss keine Lösung: Bei Beitragsrückständen folgt nach einem Mahnverfahren der Notlagentarif mit stark eingeschränkten Leistungen. Dann helfen eher die Wege aus dem Ratgeber Basistarif und Notlagentarif.

PKV kündigen und in die GKV wechseln: nur mit Versicherungspflicht

Manche möchten zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Das geht nicht auf Wunsch, sondern nur, wenn Sie dort versicherungspflichtig werden. Typische Anlässe sind:

• Anstellung unter der Grenze: Ihr regelmäßiges Jahresgehalt liegt unter der Versicherungspflichtgrenze, 2026 77.400 €. Für 2027 sieht der Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026 84.150 € vor, für Bestandsversicherte 80.550 €; der Bundesrat muss noch zustimmen.
• Arbeitslosengeld: Wer Arbeitslosengeld bezieht, ist grundsätzlich gesetzlich versicherungspflichtig. Unter Umständen ist eine Befreiung möglich.
• Familienversicherung: Ein gesetzlicher Anspruch auf Familienversicherung steht der Versicherungspflicht gleich (§ 205 Abs. 2 Satz 5 VVG).

Tritt die Pflicht ein, können Sie die PKV binnen drei Monaten rückwirkend zum Beginn der Pflicht kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG). Das gilt auch für Krankentagegeld, Pflegeversicherung und eine Anwartschaft. Der Versicherer kann einen Nachweis verlangen. Dann haben Sie zwei Monate ab seiner Aufforderung in Textform. Verpassen Sie die drei Monate, können Sie nur noch zum Ende des Monats kündigen, in dem Sie die Pflicht nachweisen. Bis dahin zahlen Sie unter Umständen doppelt.

Wer in die GKV wechselt, nimmt seine Alterungsrückstellungen nicht mit. Wer später vielleicht zurück in die PKV möchte, kann den Vertrag als Anwartschaft fortführen (MB/KK § 13 Abs. 11). Dann ist eine Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, die Anwartschaft kostet aber Beitrag. Wie Jobverlust, Teilzeit und Statuswechsel im Detail wirken, erklärt der Ratgeber zu PKV, Arbeitslosigkeit und Wechsel in die GKV.

PKV kündigen: Vorlage für Ihr Kündigungsschreiben

Nach den Musterbedingungen genügt die Textform (MB/KK § 16). Entscheidend ist, dass Sie den rechtzeitigen Zugang beweisen können, etwa per Einschreiben. Die folgenden Texte sind allgemeine Beispiele, keine Rechtsberatung. Passen Sie sie an Ihren Vertrag an und prüfen Sie Ihre Tarifbedingungen. Beim Versichererwechsel stimmt Ihr Partner-Experte Termin und Nachweis mit Ihnen ab.

Den Satz zum Übertragungswert brauchen Sie nur bei Verträgen ab 2009. Haben Sie Zweifel, ob eine Beitragserhöhung überhaupt wirksam ist, ist das eine Rechtsfrage. Sie kann nur eine Rechtsanwältin oder ein Rechtsanwalt im Einzelfall beurteilen. Einen Überblick gibt der Beitrag Beitragserhöhung unwirksam?.

Schritt für Schritt: So kündigen Sie richtig und wechseln ohne Lücke

Kurz gesagt: Richtig vorbereitet ist die Kündigung der Schlusspunkt eines gut geplanten Wechsels – nicht ihr Anfang. Welche Wege in Ihrem Vertrag stecken, zeigt der kostenlose Beitrags-Check in 60 Sekunden. Auf Wunsch rechnet anschließend ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk Ihren Wechsel konkret durch.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung (Stand: 14. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Beitragsbrief.de. PKV-Beitragsbrief.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.