Kann die PKV mich kündigen? Was § 206 VVG wirklich regelt

Kann die PKV mich kündigen? Bei der Krankheitskosten-Vollversicherung lautet die Antwort Nein: Der Versicherer darf einen Vertrag, der die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt, nicht kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG) – auch nicht wegen vieler Rechnungen, im Alter oder bei Beitragsschulden. Bei Schulden folgt statt einer Kündigung der Notlagentarif. Ausnahmen gibt es nur in seltenen Fällen, etwa nach falschen Antragsangaben oder versuchtem Leistungsbetrug (Stand: Oktober 2026).

Diese Frage stellen viele, gerade nach einer schweren Erkrankung oder einem teuren Jahr mit vielen Arztrechnungen. Die Sorge ist verständlich, aber unbegründet. Der Schutz vor Kündigung ist einer der großen Vorteile der privaten Krankenversicherung (PKV): Ihr Versicherer hat Ihnen die vereinbarten Leistungen auf Lebenszeit zugesagt. Dieser Ratgeber zeigt, was das Gesetz regelt, wo die wenigen Ausnahmen liegen und wie Sie Ihren Vertrag dauerhaft sicher machen.

Kann die PKV mich kündigen? Was § 206 VVG regelt

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) ist hier eindeutig. Jede Kündigung einer Krankheitskostenversicherung, die die Pflicht zur Versicherung erfüllt, ist durch den Versicherer ausgeschlossen (§ 206 Abs. 1 Satz 1 VVG). Das betrifft praktisch jede private Vollversicherung. Das Aufsichtsrecht verlangt zusätzlich, dass das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers in solchen Verträgen ausgeschlossen sein muss (§ 146 Abs. 1 Nr. 3 VAG).

Hinter der Regel steht die Pflicht zur Krankenversicherung, die seit 2009 für alle Menschen mit Wohnsitz in Deutschland gilt. Wer versichert sein muss, soll seinen Schutz nicht verlieren können. Für die einzelnen Versicherungsarten gilt laut Gesetz und PKV-Verband:

Für Ihren Hauptvertrag heißt das: Solange Sie in Deutschland wohnen und Ihren Vertrag nicht selbst beenden, bleibt er bestehen. Diese Sicherheit hat die gesetzliche Krankenversicherung in anderer Form nicht: Dort kann der Gesetzgeber den Leistungskatalog ändern. 2026 hat er per GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen, die Zuzahlungen ab 2027 um 50 % zu erhöhen und den Festzuschuss für Zahnersatz von 60 auf 50 % zu senken. Ihre PKV-Leistungen stehen dagegen im Vertrag.

Viele Rechnungen eingereicht: Ist mein Vertrag in Gefahr?

Nein. Eine häufige Inanspruchnahme ist kein Kündigungsgrund – sie ist der Grund, warum es Versicherungen gibt. Auch Ihr persönlicher Beitrag steigt nicht, weil Sie krank waren. Der PKV-Verband beschreibt das Prinzip so: Nach Versicherungsbeginn tragen alle Versicherten eines Tarifs das Krankheitsrisiko gemeinsam. Zwei Menschen, die zur selben Zeit, im selben Alter und mit demselben Gesundheitszustand in denselben Tarif eingetreten sind, zahlen ihr Leben lang denselben Beitrag – egal, wie oft einer von ihnen krank wird.

Beiträge darf der Versicherer nur anpassen, wenn sich die Kalkulation des ganzen Tarifs verändert hat: wenn die Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeiten deutlich von der Kalkulation abweichen und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 2 VVG, § 155 VAG). Eine Anpassung trifft also immer alle Versicherten eines Tarifs, nie eine einzelne Person. Wie eine solche Anpassung zustande kommt, erklärt der Ratgeber Beitragsanpassung erklärt.

Darf die PKV Beitrag, Selbstbehalt oder Leistungen einseitig ändern?

Kündigen darf der Versicherer nicht – aber er darf den Vertrag in engen, gesetzlich geregelten Grenzen an veränderte Kosten anpassen. Auch das gilt immer für alle Versicherten eines Tarifs:

• Beitrag: Eine Anpassung ist nur erlaubt, wenn die Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeiten nicht nur vorübergehend von der Kalkulation abweichen und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 2 VVG). Sie wird zu Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung wirksam (§ 203 Abs. 5 VVG).
• Selbstbehalt: Ein in Euro festgelegter Selbstbehalt darf bei einer solchen Beitragsanpassung mit angepasst werden – aber nur, wenn das im Vertrag vereinbart ist (§ 203 Abs. 2 Satz 2 VVG).
• Bedingungen: Versicherungsbedingungen darf der Versicherer nur bei einer dauerhaften Veränderung der Verhältnisse im Gesundheitswesen anpassen, wenn das zur Wahrung der Belange der Versicherten erforderlich ist und ein Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 3 VVG).

Für Sie wichtig: Erhöht der Versicherer den Beitrag oder mindert er Leistungen, dürfen Sie den betroffenen Tarif innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung kündigen (§ 205 Abs. 4 VVG). Dieses Sonderkündigungsrecht ist der Moment, um andere Versicherer zu vergleichen. Wie Sie die Frist nutzen, erklärt der Ratgeber Sonderkündigungsrecht nach Beitragserhöhung.

Und wenn ich meine Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Auch dann kündigt der Versicherer die Vollversicherung nicht. Stattdessen sieht das Gesetz ein Mahnverfahren vor: Ab zwei offenen Monatsbeiträgen muss der Versicherer mahnen, nach einer zweiten Mahnung ruht der Vertrag, und Sie gelten als im Notlagentarif versichert (§ 193 Abs. 6 und 7 VVG). Dort sind akute Erkrankungen, Schmerzzustände sowie Schwangerschaft und Mutterschaft weiter abgesichert. Sind die Rückstände bezahlt, läuft Ihr alter Tarif wieder – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Wie der Notlagentarif funktioniert und wie Sie ihn vermeiden, lesen Sie im Ratgeber Notlagentarif: Leistungen, Beitrag und Ausweg. Der wichtigste Rat: Handeln Sie, bevor Rückstände entstehen. Ein günstigerer Tarif ist fast immer die bessere Lösung.

Die seltenen Ausnahmen: wann ein Versicherer doch handeln darf

Ganz ohne Ausnahmen geht es nicht. Sie betreffen aber nicht ehrliche Versicherte, die krank werden, sondern besondere Situationen:

Hat ein Versicherer den Vertrag wegen Täuschung angefochten oder ist er wegen vorsätzlich falscher Angaben zurückgetreten, darf er Sie auch im Basistarif ablehnen (§ 193 Abs. 5 VVG). Andere Versicherer müssen Berechtigte im Basistarif dagegen aufnehmen.

So machen Sie Ihren Vertrag von Anfang an „kündigungsfest“

Die wichtigste Ausnahme lässt sich vollständig vermeiden: falsche Antragsangaben. Wer die Gesundheitsfragen sorgfältig, vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet, hat einen Vertrag, den der Versicherer später nicht mehr infrage stellen kann. Das gilt für den ersten Abschluss genauso wie für einen späteren Wechsel zu einem anderen Versicherer.

Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk begleitet diesen Ablauf und vergleicht dabei Tarife vieler Versicherer. Der Service ist für Sie kostenlos.

Was Sie selbst kündigen können – und wann

Während der Versicherer an den Vertrag gebunden ist, haben Sie als Versicherte Kündigungsrechte. Die ordentliche Kündigung ist mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres möglich, nach einer Beitragserhöhung gilt ein Sonderkündigungsrecht von zwei Monaten (§ 205 VVG). Eine Vollversicherung endet aber erst, wenn Sie eine lückenlose Anschlussversicherung nachweisen (§ 205 Abs. 6 VVG). So entsteht keine Lücke.

Gerade nach einer Beitragserhöhung kann sich der Blick zu anderen Versicherern lohnen – vor allem bei Verträgen ab 2009, weil Sie dann den Übertragungswert Ihrer Alterungsrückstellung mitnehmen (mehr unter PKV-Versicherer wechseln). Fristen und Vorlage finden Sie im Ratgeber PKV kündigen, die Zeitfenster für einen Wechsel unter Kann man die PKV jederzeit wechseln?

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Beitragsbrief.de. PKV-Beitragsbrief.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.