Notlagentarif: zurück in den Normaltarif – so geht es

Zurück in den Normaltarif kommen Sie aus dem Notlagentarif, sobald alle Rückstände einschließlich Säumniszuschlägen und Beitreibungskosten bezahlt sind: Ihr Vertrag läuft dann ab dem ersten Tag des übernächsten Monats im bisherigen Tarif weiter, ohne neue Gesundheitsprüfung (§ 193 Abs. 9 VVG). Werden Sie hilfebedürftig im Sinne von SGB II oder SGB XII, endet das Ruhen bereits ab diesem Zeitpunkt. Eine Höchstdauer gibt es nicht (Stand: Oktober 2026).

Wer im Notlagentarif steckt, fragt sich vor allem eins: Wie komme ich hier wieder heraus – und was erwartet mich dann? Die gute Nachricht: Ihr alter Vertrag ist nicht verloren. Er ruht nur. Mit dem richtigen Plan kehren Sie in Ihren gewohnten Schutz zurück und sorgen dafür, dass der Beitrag danach dauerhaft tragbar bleibt.

Notlagentarif zurück in den Normaltarif: die zwei Wege

Das Gesetz kennt zwei Wege, auf denen das Ruhen endet. Beide führen zurück in den Tarif, in dem Sie vor dem Notlagentarif versichert waren:

Teilzahlungen beenden den Notlagentarif nicht. Solange noch ein Rest offen ist, bleibt der Vertrag im Ruhen. Fragen Sie Ihren Versicherer deshalb nach der genauen Gesamtsumme bis zum Stichtag, bevor Sie überweisen.

Ab wann gilt der alte Tarif wieder? Termine im Überblick

Maßgeblich ist der Tag, an dem der letzte offene Betrag bezahlt ist. Ihr Vertrag lebt dann zum Ersten des übernächsten Monats wieder auf. Bis dahin bleiben Sie im Notlagentarif versichert.

Planen Sie eine größere Behandlung, kann es sich lohnen, die Zahlung so zu legen, dass der volle Schutz rechtzeitig wieder gilt. Notfälle bleiben in der Zwischenzeit über den Notlagentarif versichert.

Was Sie zurückbekommen – und was nicht

Nach der Rückkehr werden Sie so gestellt, wie Sie vor dem Notlagentarif standen (§ 193 Abs. 9 VVG). Das ist ein großer Vorteil gegenüber einem Neuabschluss. Einige Dinge haben sich in der Ruhenszeit aber verändert:

Die verbrauchte Alterungsrückstellung wirkt nach: Stiftung Warentest weist darauf hin, dass der normale Tarif später umso teurer wird, je länger jemand im Notlagentarif bleibt. Eine rasche Rückkehr ist deshalb bares Geld wert.

Warum sich eine schnelle Rückkehr rechnet

Jeder Monat im Notlagentarif kostet doppelt: Auf den offenen Rückstand fällt weiter der Säumniszuschlag von 1 % je angefangenem Monat an (§ 193 Abs. 6 VVG), und aus Ihrer Alterungsrückstellung wird ein Teil des Notlagentarif-Beitrags bezahlt. Das folgende Beispiel zeigt nur die Zuschläge – die verbrauchte Rückstellung kommt noch hinzu.

Die Zahlen sind ein Beispiel, keine Abrechnung Ihres Versicherers. Sie zeigen aber: Wer den Rückstand rasch ausgleicht, spart Zuschläge und schont das Polster für das Alter. Kann jemand aus der Familie oder dem Freundeskreis kurzfristig helfen, ist die frühe Rückkehr oft die günstigste Lösung.

Rückkehr bei Hilfebedürftigkeit: was Sie wissen sollten

Der zweite Weg zurück ist für Menschen gedacht, die ihre Beiträge wirklich nicht mehr aufbringen können. Er beginnt mit einem Antrag beim Jobcenter oder Sozialamt. Stellt der Träger die Hilfebedürftigkeit fest und bescheinigt sie, legen Sie die Bescheinigung Ihrem Versicherer vor. Der Vertrag läuft dann ab Eintritt der Hilfebedürftigkeit wieder im bisherigen Tarif (AVB/NLT § 7).

• Beitrag halbieren: Im Basistarif halbiert sich der Beitrag, solange Hilfebedürftigkeit besteht oder durch den Beitrag entstehen würde (§ 152 Abs. 4 VAG). Auch die Pflegepflichtversicherung kostet dann höchstens die Hälfte ihres Höchstbeitrags (§ 110 Abs. 2 SGB XI).
• Zuschuss des Trägers: Reicht die Halbierung nicht, kann sich der zuständige Träger an den Kosten beteiligen.
• Rückweg offen halten: Endet die Hilfebedürftigkeit innerhalb von zwei Jahren nach dem Wechsel in den Basistarif, können Sie binnen drei Monaten verlangen, in Ihren früheren Tarif zurückzukehren (§ 204 Abs. 2 VVG).
• Alte Schulden: Die Pflicht, die Rückstände aus der Zeit vor dem Notlagentarif auszugleichen, bleibt nach den Musterbedingungen bestehen (AVB/NLT § 8).

Sind weitere Personen über Ihren Vertrag versichert, etwa Kinder oder der Ehepartner, gelten die Regeln zum Ruhen und zur Fortsetzung für sie entsprechend (§ 193 Abs. 10 VVG).

Rückstände abbauen: so gehen Sie vor

Notlagentarif oder Basistarif? Der Unterschied

Viele verwechseln die beiden Sozialtarife. Der Notlagentarif ist die Folge von Schulden, der Basistarif ein vollwertiger Tarif mit Leistungen vergleichbar der gesetzlichen Krankenversicherung. Seinen Beitrag halbiert das Gesetz bei Hilfebedürftigkeit (§ 152 Abs. 4 VAG).

Wichtig: Aus dem Notlagentarif heraus können Sie nicht direkt in den Basistarif wechseln. Die Musterbedingungen schließen einen Wechsel aus dem Notlagentarif in einen anderen Tarif aus (AVB/NLT § 1 Abs. 7). Der Weg führt über die Rückkehr in Ihren alten Tarif:

• Nach Zahlung der Rückstände: Ihr Vertrag läuft wieder. Bei Verträgen ab 2009 können Sie dann jederzeit in den Basistarif wechseln, bei älteren Verträgen unter Voraussetzungen wie dem 55. Geburtstag oder Rentenbezug (§ 204 Abs. 1 VVG).
• Bei Hilfebedürftigkeit: Das Ruhen endet, und der Basistarif mit halbiertem Beitrag kann die richtige Station sein. Endet die Hilfebedürftigkeit innerhalb von zwei Jahren, können Sie binnen drei Monaten in Ihren früheren Tarif zurückkehren (§ 204 Abs. 2 VVG).

Was der Basistarif kostet und leistet, erklärt der Ratgeber Basistarif und Notlagentarif.

Wie lange dauert der Notlagentarif?

Eine gesetzliche Höchstdauer gibt es nicht. Der Notlagentarif dauert genau so lange, bis einer der beiden Wege greift: Die Rückstände sind bezahlt, oder Hilfebedürftigkeit tritt ein. Laut Stiftung Warentest verbringen Betroffene im Schnitt fast zwei Jahre im Notlagentarif. Ende 2025 waren laut PKV-Verband rund 94.700 Menschen betroffen.

Eine Kündigung ist kein Ausweg: Die Vollversicherung endet nur, wenn Sie eine lückenlose neue Versicherung nachweisen (§ 205 Abs. 6 VVG), und die Schulden bleiben in jedem Fall bestehen. Zudem dürfen Versicherer einen Aufnahmeantrag nach einer Bonitätsprüfung ablehnen (PKV-Verband).

Nach der Rückkehr: den Beitrag dauerhaft tragbar machen

Ist der alte Vertrag wieder in Kraft, ist der richtige Moment, den Beitrag grundsätzlich zu prüfen. Denn ein Beitrag, der wieder zu Rückständen führt, hilft niemandem. Welche Wege passen, hängt vor allem vom Beginn Ihres Vertrags ab:

• Vertrag ab 01.01.2009: Der Blick zu anderen Versicherern lohnt sich besonders. Sie nehmen den Übertragungswert Ihrer Alterungsrückstellung mit (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG), und neuere Tarife können bei gleichem Schutz deutlich günstiger sein. Der neue Versicherer prüft Ihre Gesundheit; per anonymer Risikovoranfrage vorab wissen Sie vor dem Antrag, woran Sie sind. Mehr unter PKV-Versicherer wechseln.
• Vertrag vor 2009: Hier bleibt die Rückstellung grundsätzlich beim bisherigen Versicherer. Der Weg ist die Optimierung dort: ein anderer Tarif, ein höherer Selbstbehalt oder weniger Krankentagegeld. Einen Überblick gibt PKV-Beitrag senken.

Wann ein Wechsel überhaupt möglich ist, zeigt der Ratgeber Kann man die PKV jederzeit wechseln? Was ein günstigerer Tarif bis ins Alter bringt, rechnet der Wechsel-Rechner aus. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht Tarife vieler Versicherer und rechnet Übertragungswert und neuen Beitrag konkret durch. Der Service ist für Sie kostenlos.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Beitragsbrief.de. PKV-Beitragsbrief.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.