Inhalt (8 Abschnitte)
- Standardtarif und Basistarif im direkten Vergleich
- Wer darf in den Standardtarif, wer in den Basistarif?
- Was kosten Standardtarif und Basistarif 2026 und 2027?
- Ehepaare und Hilfebedürftigkeit: die zwei großen Sonderregeln
- Leistungen: Wo sich Standardtarif und Basistarif ähneln
- Standardtarif oder Basistarif: Was passt zu Ihnen?
- Bevor Sie wechseln: Gibt es einen besseren Weg?
- Häufige Missverständnisse zu Standardtarif und Basistarif
- Der wichtigste Unterschied zwischen Standardtarif und Basistarif ist der Zugang: Den Standardtarif gibt es nur für PKV-Verträge, die vor dem 01.01.2009 begonnen haben; der Basistarif steht vor allem Verträgen ab 2009 offen.
- Der Standardtarif ist 2026 auf 848,62 € im Monat begrenzt, der Basistarif auf 1.017,18 € (PKV-Verband) – jeweils ohne Pflegeversicherung.
- Nur im Standardtarif zahlen Ehepaare unter einer Einkommensgrenze zusammen höchstens 150 % des Höchstbeitrags; nur im Basistarif halbiert sich der Beitrag bei Hilfebedürftigkeit (§ 152 Abs. 4 VAG).
- Beide Tarife leisten etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung; Ärzte rechnen nur zu reduzierten Sätzen ab (§ 75 Abs. 3a SGB V).
- Beide sind Auffangnetze: Vorher lohnt der Vergleich regulärer Tarife – bei Verträgen ab 2009 auch bei anderen Versicherern mit Übertragungswert.
Der Unterschied zwischen Standardtarif und Basistarif liegt vor allem im Zugang und im Preis: Den Standardtarif gibt es nur für PKV-Verträge von vor dem 01.01.2009, mit Alters- oder Rentenvoraussetzung; er kostet 2026 höchstens 848,62 € im Monat. Der Basistarif steht vor allem Verträgen ab 2009 offen, hat eine Annahmepflicht und ist auf 1.017,18 € begrenzt (PKV-Verband). Beide leisten etwa auf Kassenniveau (Stand: Oktober 2026).
Beide Tarife sind Sozialtarife der privaten Krankenversicherung (PKV). Jeder Versicherer muss sie in gleicher Form anbieten, und beide schützen Sie davor, dass Ihr Beitrag ins Unbezahlbare steigt. Die gute Nachricht: Wer privat versichert ist, hat damit immer ein gesetzlich gedeckeltes Auffangnetz. Welches Netz für Sie gilt, entscheidet aber vor allem ein Datum – der Beginn Ihres Vertrags. Dieser Vergleich zeigt alle Unterschiede und hilft Ihnen, die richtige Frage zu stellen: Brauche ich überhaupt einen Sozialtarif, oder gibt es einen regulären Tarif, der günstiger ist und mehr leistet?
Standardtarif und Basistarif im direkten Vergleich
Die folgende Tabelle fasst die wichtigsten Unterschiede zusammen. Die Zahlen gelten für Versicherte ohne Beihilfe; für Beihilfeberechtigte gibt es in beiden Tarifen eigene Varianten, die nur den Restkostenanteil absichern.
| Merkmal | Standardtarif | Basistarif |
|---|---|---|
| Zugang | nur Verträge mit Beginn vor dem 01.01.2009, plus Alter/Rente und 10 Jahre Vorversicherung | Verträge ab 2009 jederzeit; ältere Verträge ab 55, mit beantragter Altersrente, Ruhegehalt oder bei Hilfebedürftigkeit |
| Höchstbeitrag 2026 | 848,62 € (allgemeiner Beitragssatz × Bemessungsgrenze) | 1.017,18 € (zusätzlich Ø-Zusatzbeitrag) |
| Szenario 2027 | rund 930,75 € | rund 1.115,63 € bei 2,9 % Zusatzbeitrag |
| Ehepaare | zusammen höchstens 150 % des Höchstbeitrags, wenn das gemeinsame Einkommen die Grenze nicht übersteigt | keine Paarregel: jede Person bis zum vollen Höchstbeitrag |
| Bei Hilfebedürftigkeit | keine gesetzliche Halbierung | Beitrag halbiert sich (§ 152 Abs. 4 VAG) |
| Selbstbehalt | 20 % auf Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmittel, gedeckelt auf 306 € oder 500 € im Jahr | wählbar: 0, 300, 600, 900 oder 1.200 € im Jahr |
| Annahme | Wechsel innerhalb des eigenen Versicherers | Annahmepflicht, keine Risikozuschläge |
| Leistungen | etwa Kassenniveau | etwa Kassenniveau |
| Versicherte | rund 54.800 (2026) | keine aktuelle Verbandszahl veröffentlicht |
Was die Tabelle auch zeigt: Beide Tarife sind keine Schnäppchen. Sie liegen beim Höchstbeitrag auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), leisten aber auch nur auf diesem Niveau. Ihr eigentlicher Wert ist die Sicherheit, dass der Beitrag nie über diese Grenze steigt.
Wer darf in den Standardtarif, wer in den Basistarif?
Zugang zum Standardtarif
Den Standardtarif regeln die Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/ST 2026). Aufgenommen wird, wessen Vollversicherung in einem anderen Tarif vor dem 01.01.2009 abgeschlossen wurde und wer mindestens zehn Jahre Vorversicherungszeit in der substitutiven PKV mitbringt. Zusätzlich muss eine dieser Bedingungen erfüllt sein:
- Sie sind mindestens 65 Jahre alt.
- Sie sind mindestens 55 Jahre alt, und Ihr jährliches Gesamteinkommen übersteigt die Versicherungspflichtgrenze nach § 6 Abs. 7 SGB V nicht. 2026 sind das 69.750 € im Jahr.
- Sie beziehen vor 55 eine Rente der gesetzlichen Rentenversicherung oder haben sie beantragt, und Ihr Einkommen liegt unter derselben Grenze. Beamte mit Ruhegehalt vor 55 haben in der Beihilfe-Variante einen entsprechenden Zugang.
Hinzu kommt eine Besonderheit, die viele überrascht: Wer aus einem alten, nach Geschlecht kalkulierten Tarif bereits in einen Unisex-Tarif gewechselt ist, hat laut PKV-Verband keinen Zugang mehr zum Standardtarif. Lassen Sie das vor jedem Tarifwechsel prüfen, wenn Ihr Vertrag aus der Zeit vor 2009 stammt.
Zugang zum Basistarif
Für den Basistarif gilt § 204 Abs. 1 Nr. 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Hat Ihre Krankheitskostenversicherung nach dem 01.01.2009 begonnen, können Sie jederzeit in den Basistarif Ihres Versicherers wechseln. Bei älteren Verträgen geht das nur, wenn Sie
- das 55. Lebensjahr vollendet haben, oder
- die Voraussetzungen für eine gesetzliche Altersrente erfüllen und die Rente beantragt haben, oder
- ein Ruhegehalt nach beamtenrechtlichen oder vergleichbaren Vorschriften beziehen, oder
- hilfebedürftig im Sinne des Grundsicherungsgelds (SGB II) oder der Sozialhilfe (SGB XII) sind.
Im Basistarif gilt eine Annahmepflicht: Der Versicherer darf Berechtigte nicht ablehnen und keine Risikozuschläge verlangen (§ 152 VAG). Bei Verträgen ab 2009 ist auch der Basistarif eines anderen Versicherers möglich; dann geht der Übertragungswert Ihrer Alterungsrückstellung mit (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG).
Wer beide Tarife wählen kannHat Ihr Vertrag vor 2009 begonnen und sind Sie 65 oder älter, stehen Ihnen in der Regel beide Tarife offen. Dann lohnt sich der direkte Vergleich besonders – meist zugunsten des Standardtarifs.
Was kosten Standardtarif und Basistarif 2026 und 2027?
Beide Höchstbeiträge hängen an der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Unterschied liegt im Beitragssatz: Beim Standardtarif zählt nur der allgemeine Beitragssatz von 14,6 %, beim Basistarif kommt der durchschnittliche Zusatzbeitrag hinzu (§ 152 Abs. 3 VAG). Deshalb liegt der Höchstbeitrag des Standardtarifs stets unter dem des Basistarifs.
| Jahr | Standardtarif | Basistarif | Differenz |
|---|---|---|---|
| 2026 | 848,62 € | 1.017,18 € | 168,56 € |
| 2027 (Szenario) | 930,75 € | 1.115,63 € | 184,88 € |
Der Höchstbeitrag ist nur eine Obergrenze. In beiden Tarifen rechnet der Versicherer Ihre angesparte Alterungsrückstellung an, deshalb liegt der tatsächliche Beitrag oft deutlich darunter. Im Standardtarif zahlten Versicherte nach der Anpassung zum 01.07.2026 laut PKV-Verband im Schnitt rund 480 € im Monat. Für den Basistarif veröffentlicht der Verband keine Durchschnittszahl.
Die Pflegepflichtversicherung zahlen Sie in beiden Fällen zusätzlich. Ist Ihr Basistarif-Beitrag wegen Hilfebedürftigkeit halbiert, ist auch der Pflegebeitrag auf höchstens 50 % des Höchstbeitrags begrenzt (§ 110 Abs. 2 SGB XI). Was die Pflegeversicherung allgemein kostet, steht im Ratgeber Private Pflegepflichtversicherung: Kosten.
Ehepaare und Hilfebedürftigkeit: die zwei großen Sonderregeln
Standardtarif: 150-%-Regel für Paare
Sind beide Ehegatten oder Lebenspartner im Standardtarif und übersteigt ihr gemeinsames Gesamteinkommen die Versicherungspflichtgrenze nicht, zahlen sie zusammen höchstens 150 % des Höchstbeitrags (§ 8a MB/ST). 2026 wären das höchstens 1.272,93 € für beide zusammen (eigene Berechnung). Ändert sich etwas, etwa durch höheres Einkommen, Tod oder Scheidung, müssen Sie das dem Versicherer melden.
Basistarif: Halbierung bei Hilfebedürftigkeit
Würden Sie allein durch den Beitrag hilfebedürftig, oder sind Sie es schon, halbiert sich der Beitrag für diese Zeit (§ 152 Abs. 4 VAG). Bleibt die Hilfebedürftigkeit trotzdem bestehen, beteiligt sich der zuständige Träger, also Jobcenter oder Sozialamt. Die Hilfebedürftigkeit prüft und bescheinigt der Träger auf Ihren Antrag.
Für Paare mit kleinem gemeinsamen Einkommen ist der Standardtarif damit oft deutlich günstiger: Im Basistarif zahlt jede Person bis zum vollen Höchstbeitrag, für zwei Personen also bis zu 2.034,36 € im Monat (2026). Für Alleinstehende mit sehr kleinem Einkommen kann dagegen der Basistarif mit halbiertem Beitrag die bessere Lösung sein.
Leistungen: Wo sich Standardtarif und Basistarif ähneln
Bei den Leistungen sind die Unterschiede kleiner als bei Zugang und Beitrag. Beide Tarife orientieren sich am Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung. Ärztinnen und Ärzte rechnen nur zu reduzierten Gebührensätzen ab, die Versorgung stellen die Kassenärztlichen Vereinigungen sicher (§ 75 Abs. 3a SGB V). Im Standardtarif gilt laut Musterbedingungen höchstens der 1,16-, 1,38- oder 1,8-fache Satz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), je nach Leistung.
- Arztwahl: In der Praxis behandeln Sie vor allem Praxen mit Kassenzulassung. Reine Privatpraxen müssen nicht zu den reduzierten Sätzen behandeln.
- Krankenhaus: allgemeine Krankenhausleistungen, kein Chefarzt und kein Einbettzimmer als Tarifleistung.
- Zahnersatz: begrenzt; im Standardtarif zum Beispiel 65 % für Zahnersatz laut Musterbedingungen.
- Selbstbehalt: im Standardtarif seit Juli 2026 bis zu 500 € im Jahr bei Arznei-, Heil- und Hilfsmitteln (je nach Tarifstufe und Personengruppe 306 € oder 500 €), im Basistarif frei wählbar zwischen 0 und 1.200 €.
Für viele Versicherte ist das ein deutlicher Rückschritt gegenüber ihrem bisherigen Tarif. Genau deshalb sollten Sie einen Sozialtarif erst wählen, wenn klar ist, dass ein regulärer Tarif nicht bezahlbar ist.
Standardtarif oder Basistarif: Was passt zu Ihnen?
Die Entscheidung hängt an wenigen Fragen. Diese Übersicht zeigt die typischen Fälle; Ihre Bedingungen im Einzelfall prüft ein Experte.
| Ihre Lage | Naheliegend | Warum |
|---|---|---|
| Vertrag vor 2009, 65 oder älter, Rente reicht knapp | Standardtarif | niedrigerer Höchstbeitrag, Paarregel |
| Vertrag vor 2009, Ehepaar mit kleinem gemeinsamen Einkommen | Standardtarif | zusammen höchstens 150 % des Höchstbeitrags |
| Vertrag ab 2009, Beitrag dauerhaft zu hoch | zuerst andere Versicherer vergleichen, dann Basistarif | Standardtarif nicht zugänglich; Übertragungswert geht beim Wechsel mit |
| Hilfebedürftigkeit droht oder besteht | Basistarif | Beitrag halbiert sich, Träger kann sich beteiligen |
| Vertrag vor 2009, unter 55, keine Rente | keiner der beiden (außer bei Hilfebedürftigkeit) | Zugangsvoraussetzungen fehlen; Optimierung beim eigenen Versicherer |
Ältere Versicherte finden mehr zum Basistarif im Ruhestand – mit Rentenzuschuss und Rechenbeispielen – im Ratgeber Basistarif für Rentner. Voraussetzungen, Leistungen und Nachteile des Standardtarifs im Detail erklärt der Ratgeber zum PKV-Standardtarif auf PKV-Rente.de.
Bevor Sie wechseln: Gibt es einen besseren Weg?
Standardtarif und Basistarif sind Auffangnetze. Wer ohne finanzielle Not wechselt, tauscht viel Leistung gegen Beitragssicherheit. Prüfen Sie deshalb vorher, ob ein regulärer Tarif günstiger ist und mehr leistet:
Vertragsbeginn klären
Ab 01.01.2009 nehmen Sie beim Wechsel zu einem anderen Versicherer den Übertragungswert Ihrer Alterungsrückstellung mit (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG). Neuere Tarife anderer Versicherer können bei gleichem oder besserem Schutz deutlich günstiger sein als Ihr bisheriger Tarif. Wie das geht, erklärt PKV-Versicherer wechseln.
Bei Verträgen vor 2009 beim eigenen Versicherer optimieren
Hier wird die Alterungsrückstellung bei einem Versichererwechsel grundsätzlich nicht übertragen. Der Weg führt über andere Tarife Ihres Versicherers, einen höheren Selbstbehalt oder weniger Krankentagegeld – und, wenn nötig, über den Standardtarif.
Selbstbehalt und Leistungen anpassen
Ein höherer Selbstbehalt oder angepasste Leistungen senken den Beitrag, ohne gleich auf Kassenniveau zu gehen.
Sozialtarif als Rückfallposition
Reicht das alles nicht, ist der passende Sozialtarif die sichere Lösung. Wie der Basistarif kostet und funktioniert, zeigt PKV-Basistarif: Kosten und Leistungen.
Der Rückweg kostet eine GesundheitsprüfungWer später wieder in einen leistungsstärkeren Tarif möchte, muss für die Mehrleistung mit einer Gesundheitsprüfung rechnen (§ 204 Abs. 1 VVG). Ausnahme: Wer nach dem 15.03.2020 wegen Hilfebedürftigkeit in den Basistarif gewechselt ist, kann binnen zwei Jahren nach dem Wechsel in den alten Tarif zurück, wenn die Hilfebedürftigkeit endet (§ 204 Abs. 2 VVG).
Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht für Sie beide Wege: reguläre Tarife vieler Versicherer – bei Verträgen ab 2009 inklusive Übertragungswert und anonymer Risikovoranfrage – und die Sozialtarife Ihres Versicherers. Was ein Wechsel monatlich und bis ins Alter bringt, rechnen Sie vorab mit dem Wechsel-Rechner nach.
Häufige Missverständnisse zu Standardtarif und Basistarif
- „Der Basistarif ist der günstige Tarif.“ Nicht automatisch. Sein Höchstbeitrag entspricht dem GKV-Höchstbeitrag. Ohne Hilfebedürftigkeit ist er für viele teurer als ein regulärer Tarif mit angerechneter Alterungsrückstellung.
- „Den Standardtarif bekommt jeder ab 65.“ Nur mit Vertragsbeginn vor 2009 und zehn Jahren Vorversicherung. Für spätere Verträge ist er geschlossen.
- „Im Sozialtarif zahle ich keinen Pflegebeitrag.“ Doch. Die Pflegepflichtversicherung läuft weiter; nur im halbierten Basistarif ist ihr Beitrag ebenfalls begrenzt.
- „Basistarif und Notlagentarif sind dasselbe.“ Nein. Den Notlagentarif wählt niemand, er ist die Folge von Beitragsschulden. Was dann passiert, erklärt PKV nicht mehr bezahlen – was passiert?
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Standardtarif und Basistarif?
Der Standardtarif ist nur für Versicherte mit einem PKV-Vertrag von vor dem 01.01.2009 gedacht und verlangt zusätzlich ein Mindestalter oder eine Rente sowie zehn Jahre Vorversicherung. Der Basistarif steht vor allem Verträgen ab 2009 offen und hat eine Annahmepflicht. Der Standardtarif ist 2026 auf 848,62 € begrenzt, der Basistarif auf 1.017,18 € im Monat (PKV-Verband).
Was ist besser: Standardtarif oder Basistarif?
Wer beide Tarife wählen darf, also einen Vertrag von vor 2009 hat, fährt beim Beitrag meist mit dem Standardtarif besser: Sein Höchstbeitrag ist niedriger, und Ehepaare unter der Einkommensgrenze zahlen zusammen höchstens 150 %. Der Basistarif ist vor allem dann im Vorteil, wenn Hilfebedürftigkeit droht, weil sich sein Beitrag dann halbiert.
Wer darf in den Standardtarif?
Nach den Musterbedingungen (MB/ST 2026) Versicherte, deren Vollversicherung vor dem 01.01.2009 begonnen hat und die mindestens zehn Jahre substitutiv privat versichert sind. Zusätzlich müssen sie 65 Jahre alt sein, oder 55 Jahre mit einem Gesamteinkommen bis zur Versicherungspflichtgrenze nach § 6 Abs. 7 SGB V (2026: 69.750 €), oder vor 55 eine gesetzliche Rente beziehen bzw. beantragt haben.
Wer darf in den Basistarif?
Wer seine Krankheitskostenversicherung nach dem 01.01.2009 abgeschlossen hat, kann jederzeit in den Basistarif wechseln. Bei Verträgen von vor 2009 geht das ab 55 Jahren, wenn die Voraussetzungen für eine gesetzliche Altersrente erfüllt sind und die Rente beantragt ist, beim Bezug eines Ruhegehalts oder bei Hilfebedürftigkeit (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG).
Was kosten Standardtarif und Basistarif 2027?
Steigt die Beitragsbemessungsgrenze wie im Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026 vorgesehen auf 6.375 € im Monat, ergeben sich rund 930,75 € für den Standardtarif und 1.115,63 € für den Basistarif bei einem Zusatzbeitrag von 2,9 % (eigene Berechnung, Szenario; Bundesrat ausstehend).
Kann ich aus dem Standardtarif oder Basistarif wieder zurück?
Ja, in einen leistungsstärkeren Tarif Ihres Versicherers. Für die Mehrleistung darf der Versicherer aber eine Gesundheitsprüfung verlangen und Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse vereinbaren (§ 204 Abs. 1 VVG). Eine Ausnahme gilt für den Basistarif nach Hilfebedürftigkeit: Wer nach dem 15.03.2020 deshalb gewechselt ist, kann binnen zwei Jahren in den früheren Tarif zurück (§ 204 Abs. 2 VVG).
Quellen
- PKV-Verband: Beitragserhöhung im Standardtarif (Höchstbeiträge Standard- und Basistarif 2026, Versichertenzahl) – Stand 2026, abgerufen 22.10.2026
- PKV-Verband: Allgemeine Versicherungsbedingungen für den Standardtarif (MB/ST 2026, TB/ST) – Stand Juli 2026, abgerufen 22.10.2026
- § 152 VAG – Basistarif – Wortlaut abgerufen 22.10.2026
- § 204 VVG – Tarifwechsel – Wortlaut abgerufen 22.10.2026
- § 75 SGB V – Sicherstellung der Versorgung im Standard-, Basis- und Notlagentarif (Abs. 3a) – abgerufen 12.10.2026
- § 110 SGB XI – Pflegepflichtversicherung, Beitrag im Basistarif – abgerufen 12.10.2026
- Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2027 (Kabinettsbeschluss) – 07.10.2026, Bundesrat ausstehend
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung (Stand: 22. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Beitragsbrief.de. PKV-Beitragsbrief.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.